息子(29)「親父！家買ったよ！漢の50年ローンで！」 親父「ぇぇぇ」

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返済期間50年の住宅ローンをシミュレーション
まず、Aさんの息子さんの住宅ローンは次のとおりです。

借入額：4,000万円（返済期間50年、金利0.5% 元利均等返済、ボーナス返済なし、変動金利型）


毎月の返済額：7万5,361円

息子さんの世帯年収は600万円。たしかに毎月の返済額だけをみると、無理のないローン返済のように思えますね。ですが、4,000万円の借り入れとなるとかなり大きな金額です。大きな金額を借りるためには、毎月の返済額を抑える必要があります。そのために「金利はできるだけ低く、返済期間はできるだけ長く」する結果になってしまうのです。ですから、Aさんの息子さんも変動金利型の50年ローンを選択されたのでしょう。

支払利息総額の差…35年ローンとの比較
一方でローンが長期化すれば、利息の総額も大きくなります。筆者は毎月の返済額だけでなく、支払う利息の総額も確認してもらうようにしています。ちなみに、金利0.5%が50年続いた場合の35年ローンとの比較は次のとおりです。


●50年ローンの場合　毎月の返済額： 7万5,361円　支払利息総額：521万6,406円

●35年ローンの場合　毎月の返済額：10万3,834円　支払利息総額：361万343円

160万円を超える差が出てきました。

65歳時点でのローン残高の差…35年ローンとの比較
そして、次に大事なのは老後の負担です。65歳時点でローンがどのくらい残っているかをみると、


●50年ローンの場合　ローン残高：約1,223万円

●35年ローンの場合　（29歳で返済開始）64歳で完済となるため、ローン残高は0円

50年ローンでは65歳の時点で1,000万円を超えるローンが残ってしまうことがわかります。近年は物価上昇で繰上げ返済に苦戦しているご家庭も多いですが、計画的な繰上げ返済で老後の負担を軽くしていく必要があります。

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5年ごとに0.5％ずつ金利が上昇すると…
それでは、金利が上昇していった場合をシミュレーションしてみましょう。金利の上昇は正確に予測できるものではありませんが、5年ごとに0.5％ずつ上昇すると仮定して計算してみます。なお、30年後以降は3.5%を上限としています。

●ローン開始〜5年間　金利0.5% 毎月の返済額： 7万5,361円

●5年後〜5年間　　　金利1.0% 毎月の返済額： 8万3,815円

●10年後〜5年間　　金利1.5% 毎月の返済額： 9万1,876円

●15年後〜5年間　　金利2.0% 毎月の返済額： 9万9,401円

●20年後〜5年間　　金利2.5% 毎月の返済額：10万6,259円

●25年後〜5年間　　金利3.0% 毎月の返済額：11万2,321円

●30年後〜20年間　金利3.5% 毎月の返済額：11万7,458円

30年後というと、Aさんの息子さんも60代になろうという時です。そのころは現在よりも毎月の返済額は4万円以上も増えてしまうのです。さらに子どもを望んでいる場合、教育費がかかる時期の返済額もチェックしておく必要があります。

金利上昇を見込んだ65歳時点での「恐怖のローン残高」
65歳時点でのローン残高は次のように変わります。

●50年ローンの場合　ローン残高：約1,558万円

300万円超も増えてしまいますね。

利息の総支払額…金利が変わらない場合との比較
そして最も怖いのは、利息の総支払額です。

●50年間金利が0.5%のままの場合　　支払利息総額： 521万6,406円

●上記シミュレーションの場合　　　　 支払利息総額：2,233万1,708円

なんと、利息の総支払額は金利が上昇しなかった場合と比較して1,700万円超の増額です。総返済額は6,233万1,708円となります。

この結果にAさんは「先生、嘘でしょう？　借入金は4,000万円ですよ。その5割以上も利息で取られるのですか!?」とビックリされていました。筆者は、今後完済までの返済額に元金と利息の内訳を1ヵ月単位で示したものをお渡しし、間違いのないことをお伝えしました。

金利の低さで住宅ローンを選んでしまう人が多いのですが、金利が上昇してくるとギャップが大きくなり、家計へのダメージも酷くなります。ローン破綻や老後破産を防ぐためにも、今後の住宅ローン計画は非常に重要です。

・理想のマイホームに固執しない

・生前贈与を利用する

・繰上げ返済を利用する

などの対策を取って完済を目指してください。

あんま覚えてないけど50年ローンなんて組めるんだ

アホやな

50年ローン😱

退職後もローンけっこう残るだろそれ

サブプライムよりヤバそう…(´・ω・｀)

客に信用があるんだかないんだかよくわからんな

日本の家が50年保つとでも？
35年でもギリなのに

43歳だけど建て替えするから3500万円の35年ローンを月内に組む予定だわ

上下セットで4000万とか今なら格安だろ
積水とか今なら坪100万超えてくるぞ

本人が苦しんでる姿は見れないだろうから良いだろ
残り少ない自分の人生楽しめよ

変動の方がまだまだ多いよ固定金利を選択するのは変人扱い

本人が亡くなったり癌が見つかればチャラだろ？w

頭金なしでよく50年のローンが審査に通ったよな
どこの金融機関なのか知りたい

作り話おつかれ

団信があるんだから問題ないだろ
ジジイ世代は知らんだろうが今はガン団信なんてのもあるんやで

千葉銀とか宮崎銀行とかも関東で50年ローンやってるよね

4000万円ってやっす
地方だろうけどうらやましいな

孫の顔見る頃にローンが終わりそう...

ローン終わる頃には79か
ヤバいな

いっそもう100年ローンとか組んで3世代で返していけ

平屋が安くていいって家を建てる計画してて、奥さんがどうせローンたからってオプション付けまくって家土地で2000万だったのが4000万まで上がった元同僚はどうしてるかな…。35年ローンでいま1年目だと思うけど。

借金あるやつって常に不安かかえてそう

離婚して借金だけ残った

完済時80歳までなら大体住宅ローン組めるっしょ

よほどの豪邸でも無い限り30年ぐらいで建物の資産価値無くなるよな
リフォームにしろ壊すにしろまたえらい金かかるし

29歳が50年後に働けるわけないわな
子供に押し付けるつもりかねえ

フラット35でローン組む平均年齢が42歳とかなんだから43歳なら全然いけるよな

残クレで余裕だろｗｗ

いいじゃん
人生を楽しんでてていいことだ
お節介な奴等は不幸だから嫉妬してるだけだよ

クビになったり離婚したり
人生色々あるんやで